板金修理に自動車保険は使える？等級への影響と費用比較から判断する方法

板金

2026.06.16

車にキズやへこみができたとき、「自動車保険で直せるのか」「等級が下がって保険料が上がらないか」と悩む方は多いです。結論から言えば、保険を使うかどうかはキズの大きさと修理費用の目安によって判断が変わります。この記事では、板金修理と自動車保険の関係を整理し、保険を使うべき場面・使わない方がよい場面を客観的に解説します。

自動車保険で板金修理を補償できるケース

車両保険が適用される損害の条件

板金修理の費用を保険でまかなう場合、使用するのは「車両保険」です。車両保険は、自分の車に生じた損害を補償する保険で、事故・衝突・当て逃げ・台風・水害・盗難などが対象になります。

板金修理が適用される主なケース：

• 駐車場での当て逃げによるへこみ
• 追突事故による後部バンパー・トランクのへこみ
• 台風・飛来物によるボディの変形
• 自損事故（ガードレールや電柱への接触）

一方、経年劣化によるサビや塗装の剥がれは、通常、保険対象外です。「いつの間にか生じていた損傷」は適用されないと考えてください。

免責金額（自己負担額）の仕組み

車両保険には、免責金額（めんせききんがく）と呼ばれる自己負担額の設定があります。たとえば免責金額が10万円に設定されている場合、修理費が12万円でも保険から支払われるのは2万円です。

免責金額の設定は契約内容によって異なり、「初回免責0円・2回目以降10万円」や「一律5万円」などがあります。修理前に証券や保険会社への確認が必要です。

等級制度と保険料への影響

等級とは何か

自動車保険には1〜20等級の割引・割増制度があります。無事故であれば毎年1等級ずつ上がり（最大20等級）、保険料の割引率が高くなります。一方、保険を使うと翌年の等級が下がり、割増が適用されます。

一般的な事故の等級への影響：

• 通常の事故（相手への賠償・車両保険の使用）：3等級ダウン
• 自損事故・当て逃げ（車両保険のみ使用）：1等級ダウン
• 人身傷害保険・弁護士費用特約のみの使用：等級に影響なし

3年間の保険料増加額の試算

等級が下がると保険料にどの程度影響するかを確認しておくことが重要です。下記は等級ダウン後の3年間の累計保険料増加目安（一般的な国産車・20代〜50代の場合）です。2026年現在の目安であり、契約内容・保険会社・等級によって変動します。

ダウン等級数	翌年の等級変動	3年間の保険料増加目安	主なケース
3等級ダウン	例：18等級→15等級	約5万〜12万円増	通常事故・車両保険使用
1等級ダウン	例：18等級→17等級	約1万〜3万円増	自損・当て逃げ
ノーカウント事故	等級変動なし	影響なし	人身傷害保険のみ使用

3等級ダウンの場合、翌年から3年間は保険料が上がり続けます。元の等級に戻るには最低3年かかります。修理費用と照らし合わせた判断が必要です。

保険を使うべき金額の目安

保険を使うと3年間で保険料がどれだけ増えるかを計算し、修理費用と比較することが判断の基準になります。

修理費用の目安	3等級ダウン時の3年間増加額目安	判断の方向性
3万円未満	約5万〜12万円増（増加分が修理費超え）	保険を使わずに自費修理を検討
5万〜10万円	増加額が修理費に近い水準	ケースバイケース（免責金額を確認）
15万円以上	修理費が増加分を上回ることが多い	保険使用の効果が出やすい

なお、これはあくまで目安です。実際の増加額は保険会社・等級・契約内容によって大きく異なります。保険会社に「等級がいくつ下がるか」「3年間で保険料がどれだけ増えるか」を直接確認することが重要です。

保険を使わない場合の板金修理費用

損傷の程度と費用の目安

保険を使わずに自費で修理する場合、損傷の大きさと部位によって費用が変わります。2026年現在の目安であり、業者・車種・損傷状況により変動します。

損傷の程度	主な修理方法	費用目安（1箇所）
浅いキズ・線状の擦り傷	コンパウンド研磨・部分塗装	5,000〜20,000円
深いキズ・塗装剥がれ	パテ補修・部分塗装	20,000〜60,000円
小さなへこみ（塗装残存）	PDR（無塗装引き出し修理）	15,000〜40,000円
大きなへこみ・変形	板金＋全体塗装	50,000〜150,000円
バンパー交換	部品交換＋塗装	50,000〜120,000円

PDR（無塗装引き出し修理）とは

PDR（Paintless Dent Repair）は、塗装を剥がさずに専用工具でボディ裏側からへこみを引き出す修理方法です。塗装が生きている小〜中程度のへこみに適用でき、通常の板金塗装より短時間・低コストで完了します。

適用できる条件：

• 塗装が剥がれていない
• ひびや折れがない
• パネルの端（プレスライン上）でない

条件を外れるとPDRは選択できず、通常の板金作業に移行します。修理業者に確認が必要です。

修理業者の選び方のポイント

板金修理業者を探す際の確認事項を整理します：

• 「見積もり無料」かどうか（複数業者で比較するための前提）
• 修理前後の写真が提示されるか
• 保証内容（保証期間・保証対象範囲）が明示されるか
• 認証工場（国土交通省認定）かどうか

「キズ・へこみを安く直す」と広告している業者には、部品交換が必要な損傷に対して適切な対応ができないケースもあります。見積もり段階で修理方法の説明を受けることが重要です。

板金修理と保険使用の判断フロー

判断のステップ

保険を使うかどうかを判断する際の手順をまとめます。

1. 損傷の程度を確認し、修理業者から見積もりを取る
2. 保険会社に連絡して「等級への影響（ノーカウント or 等級ダウン）」を確認する
3. 等級ダウンの場合、翌年から3年間の保険料増加額を保険会社に確認する
4. 修理費用と3年間の保険料増加額を比較する
5. 差額が大きければ保険使用、小さければ自費修理を選択する

事故として相手方に請求する場合の注意

相手の過失がある事故（追突・もらい事故など）では、相手の対物賠償保険から修理費が支払われます。この場合、自分の車両保険は使わないため、自分の等級には影響しません。ただし、相手が任意保険未加入の場合は別途対応が必要です。

以上の内容が、板金修理と自動車保険の活用を判断する際の参考になれば幸いです。ぜひ参考にしてみてください。